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发生事故时临牌过期,保险公司应否理赔?

2019-07-05 09:19:32来源:广西法治日报责任编辑:赖冠宇 (本文版权所有,未经授权,禁止转载)
  龚律师:
 
  今年6月6日,我买了辆越野车,当天即投保了车损险、交强险、商业三者险等,并领到一张有效期为15天的临牌。6月22日,我驾驶新车时,因操作不当将车驶入路边沟内,造成车辆受损的交通事故。交警部门认定我负全责。此后,我要求保险公司对车辆损失进行评估并修车,遭到拒绝。保险公司拒绝的理由是:出事故时我的临时号牌已经过期,应属于无号牌,而保险条款中约定“发生保险事故时,被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌,造成被保险车辆损失的,保险人不负责赔偿”,且在订立合同时已经以书面形式就该免责条款向我作出了明确说明。我只好自己在修理厂修理受损车辆。请问,保险公司对临牌过期的事故该不该理赔?
 
  读者梁先生
 
  梁先生:
 
  这里涉及两个问题:临时车号牌过期是否属于无公安交通管理部门核发的行驶证或号牌?免责条款是否对投保人发生法律效力?
 
  首先,临牌过期不能等同于无号牌。机动车辆第三者责任保险条款中只是约定“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌,保险人不负责赔偿”,而“无证行驶”仅限于车辆从来都没有取得过行驶资格或号牌和取得后被注销两种情况。本案保险车辆合法领取了临时号牌,只是发生事故时已经过期,这并非保险合同约定的未取得号牌的情形,而且临牌过期的情形并未约定在免责条款中,临牌过期也不必然导致车辆丧失行驶资格的法律后果。
 
  其次,临牌过期仅属于行政违法行为。你驾驶临牌过期的投保车辆上路,仅是违反交通管理法规的行政违法行为,应受到公安机关交通管理部门的行政处罚,但不能否认其行为在民商法上的效力。你与保险公司之间签订的保险合同系双方真实意思表示,合法有效,双方均应按合同约定履行各自的权利义务。
 
  最后,临牌过期并非法律规定的免责事由。保险法上有一个近因原则。近因是指造成承保损失起决定性、有效性的原因,其中包括免责事由与事故结果之间必须存在近因关系,即须具有直接的因果关系。保险人主张免责时,必须证明免责条款中的内容与事故之间具有近因关系。本案中,尽管在保险事故发生时,肇事车辆临时号牌已过期,但这并未导致涉案车辆出险率和危险程度的增加,更没有加重保险人的承保风险。这起事故发生的直接原因是你操作不当,与临时号牌过期之间不存在任何因果关系。保险人若依据免责条款拒赔,有违公平原则。
 
  因此,保险公司应当赔付你的车辆损失,即合理的修车费用。
 
  

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